עד לפני זמן לא רב, לא יכולת לקבל 100% מימוןברכישת מכונית חדשה. אם נדייק, אצל הבנקים לא ניתן היה לקבל מימון של 100%, אצל חברות מימון חוץ בנקאיות יכולת לעיתים לקבל מימון גבוה שכזה אבל עלות המימון אצלן, גבוהה יותר. כל זה השתנה. כיום ניתן לקבל מימון של עד 100% אצל הבנקים במגוון מסלולים ובעלויות נמוכות במיוחד.
כאשר מדובר בקניית רכב חדש, אחת ההחלטות הגדולות ביותר שתצטרכו לקבל היא כיצד לממן אותה. ישנן אפשרויות רבות זמינות, אך אחת שעשויה לתפוס את עיניך היא 100% מימון. זה אומר שאתה יכול לרכוש רכב חדש מבלי לשים כסף ובמקום זאת, כל מחיר הרכישה ממומן. למרות שזה אולי נשמע מושך, חשוב לשקול האם 100% מימון היא הבחירה הנכונה עבורך. בפוסט זה בבלוג, נסקור מקרוב את היתרונות והחסרונות של אפשרות מימון זו ונעזור לך לקבוע אם זו הבחירה הטובה ביותר למצבך.
האם נכון לקחת מימון כל כך גבוה?
ובכן התשובה מעט מורכבת.
- עלות הריבית כיום נמוכה מאוד. הפריים עומד על 1.60% בלבד וההלוואות ניתנות בריביות של פריים + 0.2%-0.9% כלומר בריבית כוללת של 1.8%-2.35% לשנה. כמו בשוק הנדל”ן גם בשוק הרכב, הריבית הנמוכה הופכת את רכישת הרכב החדש לקלה ומשתלמת יותר.
- הקונה צריך להוסיף לסכום ההחזר החודשי גם את העלויות הנוספות כגון- ביטוח, רישוי, תחזוקה ודלק. סיכום עלויות אלה צריך להיות סביר ביחס להכנסה של הקונה ואו של משק הבית.
יתרונות של 100% מימון לרכב חדש
אין צורך במקדמה
היתרון הגדול ביותר של 100% מימון הוא שאתה לא צריך לשים כסף מראש. זו יכולה להיות הקלה עצומה עבור אנשים שאין להם הרבה חסכונות או שמעדיפים לשמור את כספם מושקע במקום אחר.
תשלומים חודשיים משתלמים יותר
עם 100% מימון רכב חדש, אתה יכול לפזר את עלות הרכב על פני תקופה ארוכה יותר, מה שיכול להפוך את התשלומים החודשיים למשתלמים יותר. זו יכולה להיות אפשרות טובה אם אתה בתקציב מצומצם וצריך לשמור על ההוצאות החודשיות שלך נמוכות.
אפשרות לרכוש רכב יקר יותר
מכיוון שאינך צריך להשקיע כסף, מימון של 100% לרכב חדש יכול לתת לך את היכולת לרכוש רכב יקר יותר ממה שאתה עשוי להרשות לעצמך עם אפשרויות מימון אחרות.
חסרונות של 100% מימון לרכב חדש
ריביות גבוהות יותר
אחד החסרונות הגדולים ביותר של 100% מימון הוא שלעתים קרובות הוא מגיע עם ריביות גבוהות יותר. מכיוון שהמלווה לוקח על עצמו יותר סיכון על ידי מימון כל מחיר הרכישה, הם עשויים לגבות ריבית גבוהה יותר כדי לפצות על הסיכון הזה.
תנאי הלוואה ארוכים יותר
על מנת לשמור על התשלומים החודשיים נוחים, 100% מימון לרכב מגיע לרוב עם תנאי הלוואה ארוכים יותר. המשמעות היא שתשלם את המכונית לתקופת זמן ארוכה יותר, מה שעלול לגרום לתשלום נוסף בריבית לאורך חיי ההלוואה.
הון עצמי שלילי
אם תחליטו למכור את הרכב לפני פירעון ההלוואה, אתם עלולים למצוא את עצמכם במצב של הון עצמי שלילי. המשמעות היא שאתה חייב על המכונית יותר ממה שהוא שווה, מה שעלול להקשות על מכירת הרכב או הסחר בו.
אז לאחר קריאת יתרונות וחסרונות, האם 100% מימון לרכב חדש מתאים לך? זה תלוי במצב הכלכלי האישי שלך ובמטרות שלך. אם אין לך הרבה מזומנים שנחסכו למקדמה, יש לך אשראי טוב ויכול לנהל תשלומים חודשיים גבוהים יותר, מימון של 100% עשוי להיות אופציה טובה עבורך. עם זאת, אם אתה מודאג מהון עצמי שלילי או מעדיף לקבל תשלומים חודשיים נמוכים יותר, ייתכן שתרצה לשקול אפשרויות מימון אחרות כגון הלוואה מסורתית לרכב או ליסינג. חשוב לעשות את המחקר ולהשוות בין אפשרויות מימון שונות לפני קבלת החלטה.
לכמה שנים כדאי לקחת את המימוןההלוואה? והאם להשאיר סכום לסוף תקופת ההלוואה (הלוואת בלון)?
ישנם כמה שיקולים בעת שאנו צריכים לקחת בחשבון בעת ההחלטה על תקופת ההלוואה:
- לוודא שהתשלום החודשי לא מעיק מידי על תזרים המזומנים של הלווה ומשפחתו. (כמפורט לעיל)
- שיקול נוסף הוא התאמה בין מספר שנות ההלוואה לשנים שאתה מצפה להחזיק ברכב. שיקול זה מתחזק כאשר ישנן קנסות יציאה במקרה של פירעון מוקדם של סכומים. בהלוואות פריים אין בדרך כלל קנסות על החזר מוקדם. לכן במקרים אלה עדיף לדאוג לתזרים נוח כמפורט בסעיף 1 לעיל.
- השארת בלון (סכום מסוים) לסוף תקופת ההלוואה יכול להקטין את התשלום החודשי בכמה מאות שקלים ברכבים ממוצעים. להוזלה כזו יש משמעות גדולה עבור לווים רבים. צריך להתארגן ולהחליט האם מוכרים את הרכב ומכספי המכירה מחזירים את ההלוואה, או שמחזירים אותה ממקור אחר או שפורסים אותה לתקופה נוספת. במקרה של פריסה, כדאי לשבת עם הבנקהגורם המממן חודש-חודשיים לפני מועד הפירעון ולסכם את תקופת הפריסה וגובה הריבית.
צריך לזכור שהעלות המשמעותית ביותר הכרוכה בבעלות על רכב היא ירידת הערך שלו. וכידוע, ירידת הערך של רכב חדש, חדה ביחס לרכב יד שניה. ניתן היום לפתור חלק בההפסד הגדול הכרוך בקניית רכב חדש ע”י רכישת רכב 0 ק”מ כאשר הרוכש נרשם אמנם יד שניה, אבל המחירים בעיסקאות אלה נמוכים בעשרות אלפי ש”ח ממחיר היבואן. שילוב של מימון זול והנחה גדולה יוזילו את העלות הכללית של הרכב באופן דרמתי.